小贷公司接入征信系统最优模式探析

2011年，央行下发了《关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知》(以下简称《通知》)，通知明确提出小贷公司接入征信系统的四种模式。但截至目前，吉林省尚无小贷公司成功接入征信系统，接入工作陷入困境。为此，结合吉林省小贷公司实际情况，笔者对这四种模式进行分析比较，认为只有“集中组织、一口接入”模式，才是吉林省小贷公司接入征信系统的最优模式。其他三种接入模式难度大
　　一、直接接入模式存在诸多问题
　　一是接入成本高。据调查，吉林省小贷。公司整体实力偏弱，在只贷不存的经营模式下，小贷公司只能靠利息收入弥补各项支出，而如果要求全部直接接入征信系统，因此产生的接入费用、专线费用、查询费用及人员设备等总计上万元的费用，令小贷公司难以接受。
　　二是小贷公司专业化人才少，技术力量薄弱。目前，吉林省小贷公司工作人员学历水平普遍较低，大、中专学历占八成左右，特别是科技专业人才严重匮乏，很难有既懂业务又懂技术的人员负责征信管理工作，在数据上报过程中，可能出现错报、漏报、迟报等问题。
　　三是系统承受压力较大。据调查，吉林省小贷公司数量众多，且高速增长态势非常明显，目前，全省有小贷公司近300家，若是全部直接接入征信系统，征信系统将承受较大压力。
　　二、依托商业银行接入模式门槛高
　　一是商业银行存在安全顾虑。从吉林省情况来看，由于小贷公司业务规范性、操作安全性都有待提高，吉林省商业银行出于系统安全考虑，大都不愿让小贷公司借助本身业务系统接入。
　　二是商业银行收费较高。商业银行本身须向征信中心缴纳高额费用，为弥补成本，寻求收支平衡，有意向小贷公司收取较高接入费用，令小贷公司望而却步。
　　三是弱度竞争关系制约。目前，小贷公司信贷业务发展迅速，在市场占有份额上，虽无法与当地商业银行相比，但仍然存在小额周转、快速及时等优点，特别是针对一些事业单位、公务员客户贷款上，相比商业银行具有较大优势，因此小贷公司与商业银行存在一定的弱度竞争关系，这也制约着小贷公司借助商业银行接入征信系统。
　　三、间接接入模式压力大一是数据报送方式不合理。
　　在网络无法接入条件下，数据报送只能采取移动介质或电话等方式，这种报送方式一方面存在安全隐患，数据失密、泄密风险极大；另一方面，通过移动介质或电话等方式进行数据报送，数据报送成本随之增加，甚至会出现成本收益倒挂问题。
　　二是省分中心压力过大。征信省分中心本身工作人员数量有限，如果全省小贷公司都通过分中心数据报送，分中心工作量势必陡然增加，这种工作压力使省分中心难以承受。同时，对数百家小贷公司后续的监管工作也造成一定影响，不利于小贷公司的长期健康发展。
　　“集中组织、一口接入”模式的优势按《通知》规定，由人民银行省级分支机构征信管理部门组织辖内小贷公司建立数据统一报送平台，将小贷公司的数据集中统一报送至人民银行征信系统。数据统一报送平台设在人民银行省分中心。这种模式最适合吉林省实际情况，主要基于以下几个原因：一是统一管理，规模经济。
　　一方面，由省分中心筹建统一的数据报送平台，能够促使全省小贷公司接入征信系统进程可控、规范有序；另外，集中组织、批量接入，通过与电信运营商协商，能够节省小贷公司接入的专线费用，从而降低小贷公司的接入成本。
二是技术问题由省分中心科技部门统一解决。省分中心组建统一的数据报送平台，并由科技部门全面负责小贷公司业务人员培训、数据报文生成及平台系统运行管理。一方面，这种方式能够降低小贷公司聘用科技专业人才成本；另一方面，能够有效保证数据准确性和安全性。
三是便于逐级监管。通过专线将小贷公司接入其所在地人民银行征信系统，由所在地人民银行分管所辖小贷公司用户设置、信息查询及反馈、系统安全管理等，从而做到监管有序，能够有效缓解省分中心压力。
　　四是有利于安全管理。通过专线将小贷公司接入其所在地人民银行征信系统，小贷公司通过数据报送平台网络进行数据报送，这样能够避免数据以移动介质等方式存储，数据安全性大大提高。同时，通过数据报送平台网络报送数据，能够促使多个小贷公司信贷数据统一生成数据报文，从而大幅度提高数据处理速度，极大地提高了数据上报效率。
　　(作者单位：中国人民银行吉林市中心支行)