疯狂网贷：深圳半年内多平台提现难 部分投资者血本无归

高速增长的同时出现倒闭潮 深圳半年内多个平台提现难 部分投资者血本无归维权难

11月1日，还未来得及见到刚出生的女儿，网贷平台东方创投的老板邓亮便来到罗湖公安分局经侦支队自首。日前，罗湖警方向记者证实，邓亮因涉嫌非法吸收公众存款已被刑事拘留。

仅仅三天后，又有三家网贷平台同时出现资金兑付困难。其中两家在深圳，分别是宝丰创投与鹏城贷，另外一家是安徽铜陵的徽煌财富。此前不久，深圳另外一家平台网赢天下狂卷近2亿资金后老板跑路，在网上引起了轩然大波。

今年既是网贷平台急遽增长的一年，也是网贷平台出现倒闭潮的一年。10月初至今，已有超过30家网贷平台发生问题，是网贷进入中国以来最为密集的爆发期。投资者用“一天成立两家，两天倒闭一家”来形容这个疯狂的行业。

一边是利用网贷平台进行直接融资的“黑心老板”，一边是受高息诱惑的“投机客”，监管几近空白的网贷行业张开了一个个庞氏骗局式的生态网络。而随着网贷生态链的崩裂，走在钢丝上的投资者，最终沦为网中徒劳挣扎的“猎物”，这其中有公司白领、公务员，也有家庭主妇。决定投钱只是一瞬间的事情，但要讨回钱来却是一个漫长艰辛的过程。”

东方创投的兴盛与覆灭

邓亮所创建的网贷平台东方创投不到半年便轰然垮台，留下据估算高达5000万元的债务以及一千多名被套牢的投资者。他母亲的电话被人公布在投资者Q群上，更有情绪激动者声称愿意出钱找人朝他女儿“脸上泼硫酸”。

在倒闭的平台中，东方创投并非融资最多的一家，也不是时间最短的。但邓亮的突然自首及其一系列疑似转移财产的动作，让投资者感到回本几乎无望。维权行动也随之不停升级，10月底曾发生投资者与资方的斗殴事件，11月15日又有数十名深圳投资者来到地王大厦围堵东方创投的办公室，此时办公室早已被“洗劫一空”。

邓亮的自首令深圳本地投资者龙哥有些猝不及防。前一天他正与邓亮手下的运营负责人李泽明一起吃饭，并且邓亮还在电话里告诉龙哥，老婆准备生女儿，自己正在医院陪护。“第二天知道邓亮自首的消息，我马上就给李泽明打电话。”龙哥说，“他的电话已经关机，并且一直关到现在，再也联系不上。”

一个平台不到两个月便搞起来

龙哥与李泽明同是深圳做民间借贷的圈内人，两人已有七八年交情。出于对李泽明的信任，龙哥也在东方创投平台投了十万元，没有想到最终被老朋友坑了。现在，龙哥成了东方创投事件的维权代表，多次组织投资者在一线开展维权行动。

据龙哥介绍，早在东方创投成立之前，李泽明就曾拿着邓亮的资料找他借款。据当时的资料显示，邓亮名下信用卡共计额度140万，其名下房产有地王大厦316号写字楼一间、碧海云天房子一套、布吉中心花园房子一套，此外还有玛莎拉蒂等豪车。“邓亮的贷款都有很好的还款记录，极少逾期。”龙哥说，当时他也在深圳同行间打听，发现邓亮并没有在市场上大肆借款，不算负债累累之辈。

龙哥还调查到，邓亮是一家净水器公司的中国总代理，其岳父在湖南有矿业，应该算是一个准富二代。龙哥称，当时邓亮急于筹资购置卓越写字楼的一个物业，而李泽明通过各种手段帮邓亮融到不少钱。正是基于这层关系，邓亮相信李泽明有能力帮他做大做强。

4月份开始，李泽明与邓亮开始筹划搞网贷平台，不到两个月时间，东方创投便迅速成立，并凭借高达4分多的收益率在市场上获得投资者青睐。“我当时很惊叹他们的速度。”龙哥说，“邓亮条件不错，加上李泽明在深圳金融圈子多年的关系，平台成立后十分火爆。”

不到5个月高富帅沦为阶下囚

但这样的情况并没有持续太长时间，国庆前一篇名为“邓亮平台买楼借高利贷”的揭秘帖在第三方平台网贷之家上发布，披露邓亮多次申请小额贷款，将布吉商铺抵押给私人借高利贷，并且平时喜欢挥霍。帖子在网上迅速引起“骚动”，加上国庆期间东方创投出现提现困难，导致整个假期基本无人投标，平台资金链断裂。随后，为应对这一局面，东方创投出台了每天提现限额10万的措施，又多方拆借弥补亏空，并拟以80%的股权抵押引进一家资方公司。

然而，就在资方公司进驻的三天后，有投资者到地王大厦办公室要钱，与资方公司调来的十余人发生了斗殴。邓亮为平息事态，当天花费不菲。“这个时候，邓亮的心态发生了转变，11月1日他便选择投案自首。”龙哥说，“不过才短短五个月的时间，留学英国，家世优厚，年仅33岁的邓亮就从一个高富帅沦为了阶下囚。”

投资者怀疑老板预谋财产转移

“在东方创投的投资者中几乎有你能想象到的所有职业。”龙哥说，“有在公司上班的，有公务员，也有家庭主妇。”令龙哥感到无奈的是，相比于受害群体的庞大，维权时愿意站出来的人很少。“每次发起维权行动，能够来到现场的总是寥寥无几。”龙哥说，“决定投钱只是一瞬间的事情，但要讨回钱来却是一个漫长艰辛的过程。”

据东方创投的投资者调查，邓亮的布吉商铺店面已出售，地王大厦316办公室及多处住宅均被湖南法院冻结，华强北的写字楼也已不在邓亮名下。投资者怀疑，这一切都是邓亮早已预谋好的财产转移动作。因为听闻23日南京都梁创投有一名投资者跳楼，政府已经出面保证投资人本金，投资者甚至开始在群里策划跳楼事件，以期引起深圳市政府的重视。

“这只是第一跳，就像富士康一样，还会有第二跳第三跳。”一名投资者说
深圳网贷平台经营状态统计

倒闭

网赢天下　　8月份

东方创投　　10月份

鹏城贷　　　11月份

提现困难

(根据网贷平台自身公告统计)

现贷网　　　9月份

通联贷　　　10月份

万利创投　　10月份

宝丰创投　　11月份

金银丰　　　11月份

高收益背后的庞氏骗局

开办网贷平台门槛低，有无良老板虚拟借款标的融资

尽管网贷早在2006年就已进入中国，但直到这两年才迎来爆发式发展。其典型模式是由网络信贷公司作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者竞标向借款人放贷。借款人到期偿还本金，投资人获取利息收益，网络信贷公司则收取中介服务费。

一面是民间闲散资金找不到去处，另一面是那些无法从金融机构贷到款的个人和小微企业，网贷平台的出现似乎为这两者搭建起了一条便捷的渠道。然而，目前网贷平台在国内基本仍处于监管空白，任何人想要开办网贷平台，只需到工商局和网络管理部门注册，花钱买一套软件，便可以开张营业。现实中，一边是利用网贷平台进行直融的“黑心老板”，一边则是受高息诱惑的“投机客”。

有的年化收益率高达40%

“很多时候平台上的借款标的是网贷公司虚拟的，并不存在真实的借款人，网贷公司放出借款标的目的是为了给自己直融。”龙哥说，而投资者根本没有能力去核实这些标的真假，只要看到平台老板有资产有实力，便被高收益率吸引，进行投标。

龙哥提供的由东方创投网站自动生成的借款协议书显示：甲方为出借人龙哥，乙方为借款人“uyw h”(东方创投用户名)，丙方为服务方深圳市誉东方投资管理有限公司，丁方为担保公司深圳华夏通联投资担保有限责任公司。龙哥称，其实这个乙方“uyw h”根本不存在，是平台虚拟出来的，而担保公司也是东方创投的关联公司，相当于自己给自己做担保。

这笔期限两个月的10万元借款，名义上的收益率不超过2分，但标投满后网站会以奖励的名义立刻给投资者返还现金。“实际收益率，根据标期的不同可达到3分到5分。”龙哥说，“采用奖励形式是为了规避央行‘民间借贷利率不得超过银行四倍’的规定。”

提供高达百分之四五十的年化收益率，无疑是为了聚拢大量的投资者。但要维持如此高的收益，很难有相应的投资渠道能够支撑。于是，这些超高收益率的平台很多时候就构成了典型的“庞氏骗局”———利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。

投资者明白平台迟早要出事

“其实投资者心里也明白这样的平台迟早要出事，但他们认为自己只要不是最后一棒就没有问题。”网贷之家总经理朱明春更喜欢以“投机客”来称呼这些热衷于超高收益率平台的投资者，“他们其实是在走钢丝，赌自己能够在平台出事之前就抽身离开。”

网贷之家是国内首家第三方网贷资讯平台，会定期提供各家网贷平台的交易数据与综合评级，同时对导航表上的网贷平台进行官方考察并予以标识，借此引导投资者。根据网贷之家统计的数据，目前国内有600多家网贷平台，其中深圳统计到的超过70家，是全国各大城市中数量最多的。

“现在整个行业既处于爆发期，也处于倒闭潮期。”朱明春说，“一天就会上线两到三家平台，而10月份以来，已经有超过30家平台倒闭了，其中深圳今年也有好几家平台出事，包括万利创投、东方创投、网赢天下、宝丰创投、现贷网、鹏城贷等。”

朱明春指出，这些倒闭的平台，老板往往不是做金融的，他们成立平台的主要目的是为了给自己融资，可能本身早已负债累累，最后窟窿越撑越大，总有一天会撑不下去。“另外值得关注的是，倒闭的平台基本是新成立的平台，老平台的表现一直很稳健。”朱明春说，“比如业内翘楚人人贷与红岭创投，当然，他们的年化收益率都低于百分之二十。”

多数新入场者将迅速成为炮灰

深圳红岭创投的创始人、董事长周世平在接受南都记者采访时介绍，有的网贷平台老板曾经计划在红岭创投平台上借钱，但因为不符合条件而没有通过审核，他们就干脆自己成立一家网贷平台进行融资。“从我们这里挖走一名客服人员，花钱买一套软件就开始运作。”周世平说，这样的网贷平台是为了融资而成立的，并没有真实的借款对象，也没有风控队伍，很容易出问题。

据周世平介绍，红岭创投目前有180多名员工，其中三分之一属于风控部门。“而一些新成立的网贷平台，工作人员只有十几个人，除了客服人员其余就是做财务的。”周世平认为，随着网贷平台继续以每天两到三家的速度急剧增长，未来倒闭的平台还会更多。“今年已经倒了几十家平台，明年如果再倒一两百家，我觉得也不意外。”周世平感到现有的网贷行业实在过于混乱，他对网贷行业的发展前景甚至一度并不太看好。

有着“中国尤努斯”之誉的深圳贷帮创始人尹飞也指出，现在网贷行业处于千帆竞发，同时又是严酷洗牌的阶段。“在未来的一年内，我们将会看到，还有数百家甚至上千家的初创企业进入这个行业。”尹飞说，“不过很有可能的是，除了极少数有特殊背景、特殊行业竞争力的公司有机会生存，99%这个阶段入场的新公司，都将迅速成为炮灰。”

尹飞将现在众多的网贷平台根据年回报率划分为四大集团军。第一集团军回报率在10%以下仍然能够筹资，有着特殊的行业背景及竞争力，如阿里巴巴、开心贷等；第二集团军回报率在10%到15%，是行业稳健的中坚力量，红岭创投、贷帮即属于这一集团；第三集团军的回报率在15%到20%上下，在行业内也有几十家，属于做得还不错，风险比较可控的平台；第四集团军的回报率在25%甚至30%以上，是数量最为庞大同时又非常危险的平台，极有可能在半年内就会成为炮灰。

行业先行者的风控体系

作为行业的先行者，红岭创投与贷帮都建立起严格的风控体系。红岭创投采用线上与线下相结合的方式，用户在红岭创投网站注册后，提交基本资料审核，初审通过后，红岭安排考察员线下考察，并请第三方评估其资信，根据其项目发展可行性及还款能力综合评审其借款额度。借款成功后有相关部门不定期进行贷后管理。与银行和小额贷款公司相似，抵押物是否转移，借款项目运转是否正常等成为贷后管理关注的重点。

而贷帮作为一家致力于为农村及乡镇农户解决“融资难”问题的企业，平台上的每一笔借款都需要经过贷帮信贷员、信贷主任的实地调查。借款夫妻双方需协商同意并另找两位担保人才能取得贷款的资格。同时，贷帮的信贷员从孟加拉引入五指分析法对借款人的贷款项目进行专业评估，并根据借款人的现金流状况给借款人安排合适的贷款额度和还款方式。

据南都记者了解，无论红岭创投还是贷帮，都在尝试扩展业务板块，以均衡网贷行业自身的风险。周世平将红岭创投定位为“网络借贷+创业投资”，除了满足小微企业的借款需求，红岭创投还会以入股的方式，直接扶持企业。目前最成功的例子，是2011年9月周世平以50万元购买了借款客户名媛坊20%的股权，两年后名媛坊市价估值为1亿元，周世平手中的股份翻了40多倍。此外，红岭创投还在筹建自己的产业园，希望引进电子商务及小型科技企业。而在11月19日，当南都记者与贷帮创始人尹飞取得联系时，他正准备飞往四川，与四川农村信用合作社联合社以及民间小额借贷公司一起研究如何将原本运作比较成熟的线下借贷模式，真正复制到网络平台之上，从而实现双方的共赢。

网贷平台级别

第一集团军

回报率在10%以下仍然能够筹资，有着特殊的行业背景及竞争力，如阿里巴巴、开心贷等。

第二集团军

回 报 率 在1 0 %到15%，是行业稳健的中坚力量，红岭创投、贷帮即属于这一集团。

第三集团军

回报率在15%到20%上下，在行业内也有几十家，属于做得还不错，风险比较可控的平台。

第四集团军

回报率在25%甚至30%以上，是数量最为庞大同时又非常危险的平台。

同时在20多个网贷平台投资

被套120多万

守老板仓库讨债

穆先生本职工作是南山区的一名软件工程师，7月份他从第三方平台网贷之家看到东方创投上线的消息，便投了45万元到一个三月标里面，利息4分多，每月平均返本返息。“前面两个月都顺利拿到钱了，第三个月的钱就没有回来。”穆先生说，9月20号开始出现提现问题，国庆之后东方创投便找各种借口推托，不给提现。

一天内三个网贷平台告急

11月1日，穆先生没有等来自己被套住的14.3万元资金，却等来了邓亮自首的消息。11月4日，穆先生来到罗湖公安分局报案。“当天又陆续传来三个平台出事的消息，中午宝丰创投出事了，下午徽煌财富出事了，晚上鹏城贷又出事了。”穆先生说，“这三个平台我都投了钱，加起来也有45万，当天我整个人简直都快崩溃了。”

这个月以来，穆先生始终处于焦虑之中，工作也放下了，专门去维权讨钱。“我是5月份开始接触网贷的，一共投了二三十个平台，把多年来辛辛苦苦攒的钱都投进去了。”穆先生说，现在根本不敢让家里人知道自己投了网贷，电视上只要播放网贷出事的新闻就会很敏感，生怕被老婆看见。

在东方创投平台套牢的资金里面，还有一份3000元的小额投资来自一名出身于贫穷家庭的大四学生小钟。小钟在百度上看到网贷的广告，便把11500元的学费分成三份，投到了三个网贷平台上面。“当时想着晚交一个月的学费，因为自己家庭条件并不好，希望能够利用这个月的投资挣到几百块钱。”小钟说，他当时觉得应该没有什么风险，没料到9月份刚投进去，10月份东方创投就出事了。幸好另外两个平台已顺利退出，然而要交学费还是少了3000元。后来，小钟向东方创投的其他投资者求助，龙哥答应帮他想想办法。

“我前天在莱芜，昨天在济南，今天在南京，明天去铜陵，后天去荆门，大后天去武汉。”11月19日，深圳投资者张大海(化名)在电话里道出了自己的行程，“为了维权，我现在几乎有一半的时间是在火车上。”

疯狂办卡套现后进行投资

张大海告诉南都记者，他购买的六个平台全部“中雷”了，莱芜是乐网贷，南京是光大信投，铜陵是徽煌财富，荆门是钰泰财富，淮安的是世纪创投，深圳是宝丰创投。他在六个平台一共被套了120万，其中只有2万元本金是自己的，其余全部都是借债投资。

据张大海介绍，他是今年6月份在收音机里面知道网贷这种形式的，并且了解到用信用卡套现投资可以挣钱。一开始张大海只投了5万块钱，一个月后就挣了1000块钱。此后，张大海开始疯狂办信用卡，套现后进行投资，国庆之前挣了十来万。“我一共办了50张信用卡，有些是用朋友的名字办的，我不敢告诉他们用这些钱来干什么。”张大海说，“现在他负债一百多万，压力非常大，只能辞去工作，全职维权。”类似张大海这样的投资者，业内称为“卡族”。据网名为“金钱豹豹”的投资者介绍，卡族利用从信用卡套现出来的钱投入网贷平台，在平台提现后再返还信用卡，如果平台无法及时提现，卡族也就无法及时还信用卡的欠款，将留下信用污点。

现在“打新”也没有保障了

“金钱豹豹”人称豹子，是网贷维权群体中的知名人物。在湖北孝感的天力贷事件中，他牵头的维权行动直接促使了天力贷董事长刘明武被捕。豹子也是东方创投维权行动的领头人，他是有着一千多名成员的维权QQ群的群主。豹子称，像张大海这样中了六个平台的投资者还不能算多，在群里有人一下子中了17个平台。

尽管在天力贷与东方创投这两个平台，豹子也被套了几十万进去。但据其介绍，总体上他还是在网贷平台上挣到了不少钱。豹子的投资方式是，将几百万资金分成很多份，一部分用于“打新”，一部分用于投经过自己调查了解后比较熟悉的平台。所谓“打新”，是指新平台出来之后，一般会用一段时间来“养平台”以吸取资金，不会一下子出事，因此很多投资者喜欢在新平台上投一个月标后马上抽身离开。“但是现在打新也没有保障了，福翔创投刚上线三天老板就跑路了，已经创下了记录。”

苦守网贷老板的450万斤大蒜

近一个月来，深圳投资者张大海在六个平台的所在地轮番转，但他绝望地发现要讨钱回来几乎不可能。“那些跑路的老板，其实都穷得不行。”张大海称，让他中雷的是乐网贷老板，做冷库蔬菜生意的，现在六间冷库里面还有450万斤大蒜没有卖出去，整个平台则套了2600多万进去。投资者都在守着那些大蒜，等着大蒜卖出去来还钱。张大海说，“投资者还会时不时到大蒜论坛上去看看，生怕大蒜贬价。”

据张大海介绍，他被套的另外一个平台荆门钰泰财富的老板，在土地使用证没批下来的情况下就开始借钱建楼，楼建完之后因为土地争议根本就拿不到房产证，房子卖不出去导致资金链断裂，网贷平台的投资者都聚集到荆门去闹事。平台老板还以此为由向政府申诉，称为了避免发生群体性事件，希望有关部门尽快给他批证。

谈到这些“趣闻”，张大海自己觉得可笑又可悲。其实，他心里很清楚这些老板开平台都是为了自融。“但是受不了那么高的利息诱惑，如果重来一次，我还是会这么干。”张大海说，“即便是经历了这样的事，再碰到这么高的回报，我可能还是会忍不住，只是应该会更加谨慎。”

数字

投资者多为“屌丝青年”

据了解，目前投资网贷平台的群体数量在10万人左右。其中，尽管也有类似于岗厦村“杨姐”这样动辄在十几个平台每个平台投两三百万的大户，但更多的还是普通收入的工薪阶层。因此平台出事之后，对他们生活的直接影响非常大。

根据网贷之家今年10月份发布的调查报告显示，在网贷的投资群体中，收入10万以下的投资者占比60%，年收入20万以上的占比仅15%。其中，20岁到40岁的群体占到80%。因此，网贷投资者基本上就是一个“屌丝青年”群体。经常有投资者向网贷之家打电话求助，称自己将购房款、手术款、上学款等投进网贷平台，希望捞一把就走，结果却被深深套牢，血本无归。

律师说法

经营者或涉嫌3罪名

建议提高准入门槛

网贷平台蕴含着怎样的法律风险，是否应该加强监管？广东君言律师事务所律师郭朝辉对此进行了分析。郭朝辉在深圳市公安局经济犯罪侦查支队有多年工作经验，2010年辞去副大队长职务，成为一名职业律师，现在主要承办经济犯罪方面的案件。

郭朝辉指出，对网贷平台经营者要根据其具体行为判断事件性质。如果网站主要通过类似“充值”等购买网贷自营的产品或自营份额的模式开展业务，即投资者将钱交给网贷网站，由网站寻找或决定项目，投资者定期获取固定收益，该模式可能涉嫌构成“非法吸收公众存款罪”。如果是网贷网站通过虚构“项目”来向不特定主体吸收资金，则该行为可能构成“集资诈骗罪”。

如果是第三方通过网贷网站平台发布真实的项目、网贷网站利用自己的平台收取居间费或融资费，则该行为可能涉嫌构成“非法经营罪”。因为以帮助企业或个人融资且收取回报的经营模式，属于国家金融机构特许的经营范围，未取得相关资质，不得从事类似经营活动。

老板资产若认定为赃款可退还

一些投资者担心，倒闭的平台老板资产若被转移，或其他债务关系，将导致投资血本无归。郭朝辉指出，平台老板的资产是否会优先用于偿还投资者债务，主要取决于平台老板项下资产的形成过程及资金来源。

郭朝辉称，如果平台老板的资产是从事网贷平台业务后形成，且主要来源于网贷平台，则在其经营行为被认定为犯罪的情况下，该部分资产应该会被认定为赃款，公安司法机关依法可以查封冻结，经审理查明后由公安司法机关依据法律程序退还给受害人。即便存在其他合法债务的债权人，法律也会优先考虑投资者。

如果资产是在从事网贷平台业务之前形成，或资金主要来源于自有资金，则该部分资产应该会被认定为平台老板的个人财产，公安司法机关一般情况下不应予以查封冻结。在存在其他债权人的情况下，投资者如果想提早弥补损失，只能通过民事法律途径来维护权益。

建议提高准入门槛加强监管

至于如何加强网贷监管，郭朝辉认为，网贷行业要长远发展，一方面政府机关、金融机构及守法经营的网贷网站，都应该加强对广大市民的宣传教育，帮助大家分清风险提高认识，理性看待网贷这种新型融资平台，既不盲从也不畏惧。另一方面也应该加强监管措施。例如：事前，政府能否考虑对从事网贷的经营主体在设立条件和从业资质予以一定的要求，提高网贷行业的准入门槛和抗风险能力；事中，能否学习信托产品发行方式，引导和鼓励网贷行业引入银行或第三方金融机构作为托管人，加强对资金的使用用途、还款方式进行监督；事后，能否加强刑事打击和行政处罚的力度，对于违法违规从事网贷经营业务的经营者，坚决予以打击和制止，避免损失扩大。